Skip to main content

Betalingstrender

Digitaliseringen av penger – er krypto framtiden?

Digitalisation of money - is crypto the future?
Publisert: 23.08.2022
N/A min. lesetid

Det blir snakket mye om kryptovaluta, men for mange er digital valuta veldig uhåndgripelig og langt ifra de flestes hverdag. Men, det kan betale seg å følge litt med i utviklingen innenfor digitaliseringen av penger, fordi det skjer mye innenfor dette området akkurat nå.

Den raske utviklingen av digitale teknologier kommer med mange nye muligheter, men også potensielle endringer som vi bør forholde oss til. Siden lanseringen for 12 år siden er Bitcoin blitt mer og mer ettertraktet og har blitt omtalt som digitalt gull. Blockchain, som er den revolusjonerende teknologien bak Bitcoin utvikler seg også raskt.

Blockchain-teknologien er et desentralisert system som betyr at det ikke eies sentralt av f.eks. en sentralbank – sånn som vi kjenner til fra det tradisjonelle betalingssystemet. Teknologien blir brukt i utviklingen av tusenvis av nye betalingsløsninger som konkurrerer om å bli en del av det framtidige finansielle økosystemet. Vår forståelse av hva penger er og hvordan betalingsøkosystemet designes til en digital framtid utfordres av nye teknologier som Blockchain, men også av globale tech-virksomheter.

Big-Tech og forholdet til forbrukerne

Kryptoindustrien har fram til for litt siden blitt ansett som nisje, men den økte oppmerksomheten de siste årene har skapt bekymringer rundt framtiden. En av grunnene til den økte oppmerksomheten er at Facebook de siste årene forsøkte å utvikle en stablecoin de kaller «DIEM», en digital valuta – og betalingssystem til sin egen plattform, basert på Blockchain teknologien. Den Europeiske Sentralbanken (ECB) og tilsynsmyndighetene gikk i den forbindelse ut med en bekymring om at private digitale valutaer som Facebooks DIEM potensielt kan utfordre Euroens suverenitet og risikere å skape finansiell ustabilitet i hele Europa.

I motsetning til Bitcoins konstant skiftende vekselkurs er stablecoins knyttet til en nasjonal valuta som f.eks. Euroen. Stablecoins gjør det enklere for forbrukerne å forholde seg til stabile priser fra dag til dag. I tillegg til Facebook sitt DIEM-valutaprosjekt har andre store aktører på betalingsmarkedet innledet partnerskap i 2. halvår av 2020. Paypal, Square, Venmo, Mastercard og Visa har gjort kryptovaluta-betalinger mulige med wallet-apper eller betalingskort. At så store aktører åpner for kryptobetalinger vil mest sannsynlig øke tilgangen til kryptovaluta for flere i befolkningen.

Fra private valutaer til digitale valutaer fra sentralbanker

Nedgangen i kontantbetalinger akselererte under Koronapandemien og den nye utviklingen i stablecoins fra store private aktører på betalingsmarkedet har forsterket regjeringens og sentralbankens forskning i digitale valutaer – også kalt Central Bank Digital Currency (CBDC). 2020 ble derfor et år der vi opplevde et økt fokus på kryptovaluta og CBDC på tvers av landegrenser.

Kina er i full gang med å teste den kinesiske digitale Yuan og Den Europeiske Sentralbank har offentliggjort en offisiell rapport og høring angående designet av en digital euro. En digital valuta kan beskrives som digitale kontanter som bli utstedt av sentralbanken. En digital euro kommer derfor ikke til å erstatte fysiske kontanter men vil i stedet bli tilbudt som en helt ny betalingsform.

Den digitale euroen er ikke en privat valuta sånn som Facebooks DIEM, men i stedet en offentlig tilgjengelig digital valuta. En sånn utvikling er revolusjonerende og krever en dypere forståelse og analyse av hvordan en digital euro vil endre vårt nåværende betalingslandsskap. Den Europeiske Sentralbanken (ECB) startet en etterforskning-fase i oktober 2021 for å vurdere hvordan en digital euro kan se ut. Formannen for ECB, Christine Legarde, sa i slutten av 2020 at hennes følelse var at den digitale euroen kommer til å være en realitet innenfor 2-4 år.

Hvordan tilpasser Nets seg framtidens betalinger?

I 2019 gikk jeg, Nina Frausing, og Nets sammen om å undersøke framtiden for digitale betalinger med fokus på utviklingen av kryptovaluta og den digitale euroen. Min forskning bekrefter seg med analyse av markeds-, teknologi- og reguleringsprosesser hvor jeg bl.a. deltar i ekspertgrupper.

I løpet av første kvartal i 2021 begynte vi i Nets å teste krypto-betalinger på betalingsterminaler i Østerrike, og vi forventer å gjøre dette i andre europeiske land også. Målet er å utforske og forstå både forbrukernes og de forretningsdrivendes behov i de nye digitale miljøer.

Forbrukernes betalingsvaner og betalingsløsninger endrer seg i takt med samfunnsmessige behov og utviklingen av nye teknologiske muligheter. Globaliseringen og digitaliseringen tvinger de forretningsdrivende til å holde seg oppdatert for å imøtekomme forbrukernes ønsker til eventuelle nye betalingsformer. Den viktigste målsetning for å sikre et sikkert og knirkefritt betalingssystem er godt samarbeid mellom forskjellige betalingstjenesteutbydere.

På grunn av den desentraliserte logikken i betalingssystemer som Bitcoin foretrekker de fleste forretningsdrivende å ha en direkte avtale med en betalingsutbyder som f.eks. Nets. Dette er mye på grunn av håndteringen av den risikoen som en krypto-betaling kan være for folk flest. Testen av betaling med kryptovaluta gjennom Nets er et naturlig steg i utviklingen av digitale valutaer – vi håper å gjøre betalingsløsningene enklere og mer tilgjengelige i framtiden og dermed skape grunnlaget for vekst og fremskritt i et digitalt samfunn.

Hvis du vil høre mer om Nets' løsning, ta en kikk på vår hjemmeside eller kontakt vårt ekspertteam på telefon 21 55 44 01.

Nina Frausing Pedersen
Nina Frausing Pedersen
Nets Strategy and Transformation Team and PhD fellow in the Department of Digitalization on Copenhagen Business School, Nets A/S